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巴西新的应收账款监管对fintechs意味着业务成本增加

更新时间:2021-08-18 22:11:42

巴西正在发生一些奇怪的事情,这预示着商人获得报酬的方式将发生巨大变化。

这就是一个*管机构巴西央行的故事,以及它如何在创建一个对这个快速增长的拉丁美洲*家的商人和金融科技公司产生深远影响的框架方面占据中心地位。

但首先是一些背景:与世界其他地方不同,巴西使用信用卡付款时,商户不会一次收到欠他们的所有资金。取而代之的是,近50%的信用卡销售是按月分期完成的,这使得卖家要管理一个困难的现金流流程。

对于商家来说,最常见的解决方案是,他们最终以折扣价出售剩余的应收账款——收取的钱比欠款少——以便更快地拿到钱。我们谈论的不是一个小交易量市场:2020年处理了大约2万亿雷亚尔(巴西雷亚尔)的信用卡交易。

这一引人注目的新*管框架为许多愿意参与应收账款贴现业务的参与者带来了新的机会。

下面是实际情况:假设Maria从零售商服装公司购买了几件衣服。在结账时通过信用卡付款时,Maria可以选择分两到十二期付款。Maria决定分六期支付余额620雷亚尔。

虽然Maria对手头的产品很满意,但服装公司没有全额付款——特别是对于小商户来说,与有限的营运资金相关的困难可能会很严重。服装公司可以等待整整六个月的付款,每月从其商户收单机构收到付款,直到全额付款,也可以选择大幅贴现所欠金额,而不必等待这六个月。

比如说,服装公司的商户收单机构是ExMarko——他们不需要在六个月内收到620雷亚尔(扣除任何商户折扣率),而是可以在购买后的几天内收到520雷亚尔,其余的则由ExMarko在收到后将其收入囊中。这给商户带来了巨大的业务成本,因为收单机构只是提前清偿其向商户支付的义务,因此,对于无风险的操作,隐含的年化利率有时可能达到约70%。

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